NISAとiDeCoどっちから始める？〜27歳OLが3ヶ月悩んで出した答え〜

こんにちは！チェリーパイです🍒

「NISAとiDeCo、どっちから始めればいいの…？」

投資を始めようと決めた私が最初にぶつかった大きな壁。

ネットで調べれば調べるほど、情報が多すぎて訳が分からなくなりました。

「NISAは非課税で…」
「iDeCoは節税効果が…」
「両方やるのがベストで…」

結局、3ヶ月も悩んで、やっと答えにたどり着きました。

今回は、私が実際に悩んで、比較して、最終的に選んだ経験を全てお話しします。

同じように悩んでいるあなたの参考になれば嬉しいです！

目次

• NISAとiDeCoで悩んで3ヶ月間
• NISAとは？初心者向け解説
• iDeCoとは？メリットとデメリット
• 両者の違いを徹底比較
• 節税効果を年収別にシミュレーション
• 職業別iDeCo限度額の詳細
• 私が考えた3つのパターン
• 結局私が選んだのは…
• 投資信託の選び方ガイド
• タイプ別おすすめプラン
• よくある質問Q&A
• まとめ：あなたにぴったりの選び方

第1章：NISAとiDeCoで悩んで3ヶ月間

悩みのスタート

2024年1月、新年の抱負として「投資を始める！」と決めた私。

さっそく証券会社のサイトを見てみると…

「新NISAでお得に投資！」
「iDeCoで節税しながら資産形成！」

え？どっちも良さそうじゃん…。

情報収集地獄

そこから始まった情報収集の日々。

私がやったこと：

• YouTubeで1日10本以上の動画視聴
• 投資ブログ30記事以上読破
• 金融庁の公式サイトを熟読
• 証券会社のセミナーに3回参加

でも、調べれば調べるほど混乱…。

混乱の原因

人によって意見がバラバラ：

• Aさん「絶対NISAから始めるべき！」
• Bさん「iDeCoの節税効果は最強！」
• Cさん「両方やらないと損！」

みんな正しいことを言っているようで、全く判断がつきませんでした。

第2章：NISAとは？初心者向け解説

NISAの基本

まずはNISAから説明しますね。

NISAとは：
「少額投資非課税制度」の略。投資で得た利益に税金がかからない制度です。

普通は投資で利益が出ると約20%の税金がかかります。

例：
10万円の利益が出た場合

• 通常：10万円 – 2万円（税金）= 8万円
• NISA：10万円そのままゲット！

新NISAの特徴

2024年から始まった新NISAは、旧NISAよりもパワーアップ！

項目	つみたて投資枠	成長投資枠
年間投資上限	120万円	240万円
非課税保有期間	無期限	無期限
生涯投資上限	1,800万円	1,200万円（内数）
対象商品	投資信託	株式、投資信託等
手数料	無料（信託報酬のみ）	無料（信託報酬のみ）

NISAのメリット

私が感じたNISAの良いところ：

• いつでも引き出せる

急な出費があっても安心

• 非課税期間が無期限

焦らずじっくり運用できる

• 投資額が大きい

年間最大360万円までOK

• 初心者に優しい

つみたて投資枠ならシンプル

第3章：iDeCoとは？メリットとデメリット

iDeCoの基本

次はiDeCoについて説明します。

iDeCoとは：
「個人型確定拠出年金」のこと。自分で作る年金制度です。

毎月一定額を積み立てて、60歳以降に受け取る仕組み。

iDeCoの特徴

項目	内容
最低拠出額	月額5,000円〜
拠出限度額	職業によって異なる（1.2万円〜6.8万円/月）
引き出し	60歳まで原則不可
税制優遇	拠出時・運用時・受取時の3段階
手数料	加入時・運用中・受取時にかかる

iDeCoのメリット

特にすごいと思った点：

• 節税効果が大きい

所得税・住民税が減る！

• 会社員なら年末調整で戻ってくる

臨時ボーナスみたいな感じ

• 老後資金が確実に貯まる

60歳まで下ろせないから強制貯金

iDeCoのデメリット

正直に感じたデメリット：

• 60歳まで引き出せない

結婚資金やマイホーム資金には使えない

• 手数料がかかる

加入時・運用中・受取時に手数料

• 途中でやめられない

拠出を休止はできるが解約は不可

第4章：両者の違いを徹底比較

一目で分かる比較表

項目	NISA	iDeCo
目的	資産形成全般	老後資金準備
引き出し	いつでもOK	60歳まで不可
税制優遇	運用益非課税	拠出金も所得控除
最低投資額	100円〜	5,000円〜
手続き	簡単（ネット完結）	やや複雑（書類必要）
手数料	基本無料	複数種類あり
信託報酬	0.1%〜1%程度	0.1%〜1%程度

ライフステージ別の適性

20代の場合：

• 結婚資金が必要 → NISA
• 転職の可能性あり → NISA
• 老後まで時間がある → iDeCoもあり

30代の場合：

• 住宅購入予定 → NISA
• 子育て資金 → NISA
• 収入が安定 → iDeCoも併用

40代以降：

• 老後資金が優先 → iDeCo
• 余裕資金がある → 両方

第5章：節税効果を年収別にシミュレーション

iDeCoの節税効果表

年収	月額1万円拠出	月額2万円拠出	月額3万円拠出
300万円	年約1.8万円節税	年約3.6万円節税	年約5.4万円節税
400万円	年約2.4万円節税	年約4.8万円節税	年約7.2万円節税
500万円	年約2.4万円節税	年約4.8万円節税	年約7.2万円節税
700万円	年約3万円節税	年約6万円節税	年約9万円節税

※節税額は概算です。実際の金額は各種控除により異なります。

実質負担額の計算例

年収400万円で月額2万円拠出の場合：

• 実際の拠出額：24万円/年
• 節税額：4.8万円/年
• 実質負担：19.2万円/年

つまり、月約1.6万円の負担で月額2万円の積立ができる！

第6章：職業別iDeCo限度額の詳細

職業別の拠出限度額

職業・立場	月額限度	年額限度
自営業者	6.8万円	81.6万円
専業主婦（夫）	2.3万円	27.6万円
会社員（企業年金なし）	2.3万円	27.6万円
会社員（企業年金あり）	1.2〜2万円	14.4〜24万円
公務員	1.2万円	14.4万円

私の場合（会社員・企業年金あり）

• 月額限度：2万円
• 年額限度：24万円
• 節税効果：約4万円/年

正直、「たったこれだけ？」と思いました…。

第7章：私が考えた3つのパターン

パターン1：NISAのみ

メリット：

• 自由度が高い
• 管理がシンプル
• 急な出費に対応可能

デメリット：

• 節税効果がない
• 老後資金が別途必要

こんな人におすすめ：

• 近い将来に大きな出費予定
• 投資初心者
• 収入が不安定

パターン2：iDeCoのみ

メリット：

• 節税効果が大きい
• 強制的に老後資金が貯まる
• 所得が高いほどお得

デメリット：

• 資金拘束が長い
• 手続きが複雑
• 手数料がかかる

こんな人におすすめ：

• 高収入で節税したい
• 老後資金を確実に貯めたい
• 貯金が苦手

パターン3：NISAとiDeCo両方

メリット：

• バランスが良い
• 税制優遇をフル活用
• 目的別に資産形成

デメリット：

• 管理が複雑
• 毎月の負担が大きい
• 初心者には難しい

こんな人におすすめ：

• 余裕資金がある
• 資産形成に本気
• 税制優遇を最大限活用したい

両方併用の具体例

月収25万円の場合：

• NISA：1.5万円/月
• iDeCo：1.5万円/月
• 合計：3万円/月

管理のコツ：

• 同じ証券会社で統一
• アプリで一元管理
• 月一でチェックすればOK

第8章：結局私が選んだのは…

3ヶ月悩んだ末の結論

結局、私が選んだのは…

「NISAから始める」

でした！

選んだ理由

• 将来が不確定

– 結婚するかもしれない
– 転職するかもしれない
– コスプレ大会で海外行くかも

• まずは投資に慣れたい

– いきなり両方は難しい
– NISAの方がシンプル
– 失敗しても引き出せる安心感

• 100円から始められる

– 最初は少額で試したい
– 慣れたら増やせばいい

実際に始めてみて

現在の状況：

• NISAで月1.5万円積立
• 投資期間：1年半
• 収益：+8%（約8万円のプラス）

心境の変化：

• 最初は毎日チェックしてた
• 3ヶ月で慣れて週一に
• 今は月一で十分

今後の計画

ステップ1（現在）：
NISAで投資に慣れる

ステップ2（半年後）：
余裕ができたらiDeCoも検討

ステップ3（1年後）：
両方でバランスよく資産形成

第9章：投資信託の選び方ガイド

初心者におすすめの投資信託

商品名	特徴	信託報酬
全世界株式インデックス	世界中の株式に分散投資	0.1%程度
S&P500インデックス	米国主要500社に投資	0.1%程度
バランスファンド	株式と債券に分散	0.2%程度

選ぶポイント

• 信託報酬が低いか

0.3%以下が目安

• 分散が効いているか

1つの国や企業に集中しない

• 運用実績があるか

最低3年以上の実績

避けるべき商品

• テーマ型（AI、宇宙等）
• 毎月分配型
• 信託報酬1%以上
• 新しすぎる商品

第10章：タイプ別おすすめプラン

タイプ1：とにかく慎重派

あなたの特徴：

• リスクを取りたくない
• じっくり考えたい
• 少額から始めたい

おすすめ：
→ NISAのつみたて投資枠で月100円から

タイプ2：節税大好き派

あなたの特徴：

• 税金を減らしたい
• 老後が心配
• 貯金が苦手

おすすめ：
→ iDeCoで最大限節税

タイプ3：バランス重視派

あなたの特徴：

• 近い将来も老後も大事
• ある程度余裕がある
• 管理は苦にならない

おすすめ：
→ NISAとiDeCoを5:5で

タイプ4：自由大好き派

あなたの特徴：

• いつでも引き出せる安心感が欲しい
• 将来が不確定
• 縛られるのが嫌

おすすめ：
→ NISA一本でしっかり資産形成

第11章：よくある質問Q&A

Q1. どっちもやらないとダメ？

A. そんなことはありません！
大事なのは「始めること」。どちらか一つでも十分です。

Q2. 両方やる余裕がない…

A. 無理して両方やる必要はありません。
まずはどちらか一つから。慣れたらもう一つを検討。

Q3. 途中で変更できる？

A.

• NISA：額の変更、一時停止はOK
• iDeCo：額の変更はOK、解約は不可

Q4. 損したらどうなる？

A.

• NISA：損した分だけ損失
• iDeCo：損した分だけ損失（節税効果は別）

※投資で損失が出ても、節税効果で実質負担が軽減されることはありますが、損失自体がなくなるわけではありません。

Q5. 初心者におすすめの商品は？

A. どちらでも「全世界株式インデックス」がおすすめ。
世界中の企業に分散投資できるので安心。

Q6. 手続きは難しい？

A.

• NISA：ネットで簡単完結
• iDeCo：書類が必要でちょっと面倒

Q7. 最低いくらから始められる？

A.

• NISA：100円からOK
• iDeCo：5,000円から

Q8. やめたくなったら？

A.

• NISA：いつでも売却して現金化OK
• iDeCo：60歳まで引き出せないが、拠出停止はOK

Q9. 証券会社はどこがいい？

A. NISAもiDeCoも両方対応している証券会社がおすすめ。
管理がラクになります。

Q10. 失敗したらどうしよう…

A. 投資にはリスクがありますが、長期投資なら回復の可能性も。
まずは少額から始めて、慣れていくことが大切です。

まとめ：あなたにぴったりの選び方

3ヶ月悩んでたどり着いた答え。

迷ったらNISAから始める

これが私の結論です。

理由：

• 始めやすい
• やめやすい
• 分かりやすい
• 自由度が高い

でも、これはあくまで私の場合。

あなたにとっての正解は：

• 年齢
• 収入
• 家族構成
• ライフプラン
• 価値観

これらを考えて、あなたにぴったりの選択をしてくださいね！

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※投資は元本割れリスクがあります。必ず余裕資金で、自己責任で行ってください。

どちらを選んでも、始めることが大事。一緒に資産形成、頑張りましょう！🍒