元本保証型とリスク型の違い〜私が定期預金から投資信託に移った理由〜

こんにちは！チェリーパイです🍒

「投資って元本保証じゃないんでしょ？怖い…」

これ、1年前の私の言葉です。

でも今は、元本保証の定期預金から、リスクのある投資信託にお金を移しています。

なぜそんな決断をしたのか。

今日は、元本保証型とリスク型の違いを、私の実体験を交えながら、失敗談も含めて正直にお話しします。

目次

• 元本保証にしがみついていた頃
• 定期預金の現実を知ってショック
• 元本保証型商品の種類と特徴
• リスク型商品の本当の意味
• 投資信託の種類とリスクレベル
• リスクとリターンの関係
• 私が投資信託を選んだ理由
• 実際に投資してみた結果（良い時も悪い時も）
• 下落相場での心の持ち方
• リスク許容度の見極め方
• 段階的な移行プラン
• 両方を使い分ける方法
• 投資信託の選び方（具体例付き）
• よくある質問Q&A
• まとめ：リスクを取らないリスク

第1章：元本保証にしがみついていた頃

母の教え

「貯金は銀行に預けなさい。絶対に減らないから」

小さい頃から言われ続けた言葉。

だから私も、何の疑問も持たずに銀行に預けていました。

私の貯金遍歴

年齢	貯金額	商品	金利
20歳	10万円	普通預金	0.001%
23歳	50万円	定期預金	0.01%
25歳	80万円	定期預金	0.01%

「元本が減らない」これが最優先でした。

安心感の代償

元本保証の安心感と引き換えに、私が失っていたもの。

それに気づくのは、もっと後のことでした。

第2章：定期預金の現実を知ってショック

衝撃の計算結果

ある日、友達に言われました。

「80万円を0.01%で預けて、1年でいくら増える？」

計算してみると…

80万円 × 0.01% = 80円

しかも税金を引かれて、手取りは約64円！

物価上昇の恐怖

さらに追い打ちをかける事実。

日本の物価上昇率：

• 2022年：2.5%
• 2023年：3.0%
• 2024年：2.8%

つまり、預金は増えないのに、物の値段は上がっていく。

20年後のシミュレーション

項目	現在	20年後（定期預金）	実質価値
元本	100万円	102万円	約67万円
購買力	100%	102%	67%

元本は保証されても、価値は保証されない…

第3章：元本保証型商品の種類と特徴

主な元本保証型商品の詳細比較

商品	金利	メリット	デメリット	向いている人
普通預金	0.001%	いつでも引き出せる	ほぼ増えない	生活費用
定期預金	0.01〜0.2%	普通預金より高金利	引き出しに制限	1年以内に使う予定
個人向け国債	0.05%〜	国が保証	1年間解約不可	安全重視の人
貯蓄型保険	0.5〜1%	保障付き	手数料が高い	保険も欲しい人

元本保証の本当の意味

「元本保証 = 額面は減らない」

でも、インフレを考慮すると実質的には目減りしている！

第4章：リスク型商品の本当の意味

リスク＝危険ではない

投資の世界でのリスクとは「価格の振れ幅（標準偏差）」のこと。

上にも下にも動く可能性があるという意味。

主なリスク型商品とその特徴

商品	期待リターン	リスク度	最大損失例	特徴
債券型投信	年2-3%	低	-10%	安定重視
バランス型投信	年3-5%	中低	-20%	株式と債券の組合せ
株式型投信	年5-7%	中	-50%	成長重視
個別株	年10%以上も	高	-90%	企業次第
仮想通貨	予測不能	超高	-99%	投機的

リスクを取る意味

リスクを取る = 成長の可能性を買う

ただし、自分に合ったリスクレベルを選ぶことが重要！

第5章：投資信託の種類とリスクレベル

投資信託の分類と特徴

種類	投資対象	リスク	向いている人
国内債券型	日本国債・社債	★☆☆☆☆	超安定志向
先進国債券型	米国債等	★★☆☆☆	安定志向
バランス型	株式+債券	★★★☆☆	初心者
国内株式型	日本株	★★★★☆	成長期待
全世界株式型	世界中の株式	★★★★☆	長期投資

コストも忘れずチェック

信託報酬（年間コスト）の目安：

• インデックス型：0.1〜0.5%
• アクティブ型：1.0〜2.0%

長期投資ではコストが大きな差に！

第6章：リスクとリターンの関係

基本原則

リスクとリターンは比例する

• 低リスク・低リターン（定期預金）
• 中リスク・中リターン（投資信託）
• 高リスク・高リターン（個別株）

時間がリスクを軽減する

投資期間別の収益率の幅（全世界株式の例）：

• 1年：-43%〜+55%
• 5年：-6%〜+28%（年率）
• 10年：-1%〜+18%（年率）
• 20年：+4%〜+12%（年率）

長期になるほど安定！

私が学んだ大事なこと

「短期的な変動に一喜一憂しない」

これが投資で一番難しく、一番大切なこと。

第7章：私が投資信託を選んだ理由

決断のきっかけ

27歳の時、将来を計算してみました。

このまま定期預金だけだと：

• 60歳時の資産：約1,500万円
• 必要な老後資金：3,000万円
• 不足額：1,500万円

「このままじゃダメだ…」

なぜ投資信託なのか

選んだ理由：

• 100円から始められる（心理的ハードルが低い）
• プロが運用してくれる（知識不足でもOK）
• 分散投資でリスク軽減（1社倒産しても大丈夫）
• つみたてNISAが使える（税金ゼロ！）

最初の一歩

2023年秋、ついに決断。

定期預金80万円のうち、10万円を投資信託へ。

選んだのは「eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）」

理由：株式と債券がバランスよく入っていて初心者向けだから。

第8章：実際に投資してみた結果（良い時も悪い時も）

1年間の推移（リアルな記録）

時期	投資額	評価額	損益	心境
1ヶ月目	10万円	9.8万円	-2%	不安で眠れない
3ヶ月目	10万円	10.5万円	+5%	調子に乗る
6ヶ月目	10万円	9.2万円	-8%	売りたい衝動
9ヶ月目	10万円	10.3万円	+3%	慣れてきた
12ヶ月目	10万円	10.8万円	+8%	長期投資を確信

最悪の瞬間（6ヶ月目）

8,000円のマイナス…

「定期預金のままにしておけば…」

売却ボタンに手が伸びそうになりました。

定期預金との比較

同じ期間で定期預金なら：
10万円 → 10万10円（+10円）

投資信託の結果：
10万円 → 10万8000円（+8,000円）

でも、これは運が良かっただけかもしれません。

重要：平均的な期待リターンは年5-7%程度

第9章：下落相場での心の持ち方

私が実践したメンタルケア

1. 投資日記をつける

• 日付、評価額、気持ちを記録
• 後で見返すと冷静になれる

2. 長期チャートを見る

• 過去の暴落も必ず回復している
• 今の下落も一時的かも

3. 投資の目的を思い出す

• 老後資金のため
• 20年後に使うお金
• 今の値動きは関係ない

売りたくなった時の対処法

私のルール：

• 48時間は売らない
• 信頼できる人に相談
• 投資した理由を読み返す

このルールのおかげで踏みとどまれました。

第10章：リスク許容度の見極め方

年齢だけじゃない！個人差を考慮

状況	リスク許容度	推奨配分（リスク資産）
独身・安定収入	高	60-80%
既婚・子供なし	中	40-60%
子育て中	低	20-40%
退職間近	極低	10-30%

私のリスク許容度診断

質問に答えてみた：

• 10%下落したら眠れない？ → No
• 20%下落したら売る？ → Maybe
• 収入は安定？ → Yes
• 緊急資金はある？ → Yes（6ヶ月分）

結果：中リスク許容度

だから株式50%、債券50%のバランス型を選びました。

第11章：段階的な移行プラン

私が実践した3ステップ

Step1：お試し期間（3ヶ月）

• 定期預金の10%だけ移動
• 値動きに慣れる
• 勉強しながら観察

Step2：本格始動（6ヶ月）

• 定期預金の30%を移動
• 毎月積立開始
• 複数の投資信託に分散

Step3：最適化（1年後）

• 目標配分に調整
• リバランス実施
• NISA枠を最大活用

失敗しないコツ

一気に移さない！これが鉄則。

第12章：両方を使い分ける方法

私の現在の資産配分

用途	商品	金額	理由
生活防衛資金	普通預金	60万円	6ヶ月分の生活費
近い将来用	定期預金	20万円	1-3年で使う予定
中期目標	バランス型投信	15万円	5-10年後用
老後資金	株式型投信	25万円	20年以上先

使い分けの基準

元本保証を選ぶ場合：

• 6ヶ月分の生活費（絶対確保）
• 1-3年以内に使う予定のお金
• 精神的に耐えられない金額

リスク型を選ぶ場合：

• 10年以上使わないお金
• なくなっても生活に困らない金額
• 成長を期待したいお金

第13章：投資信託の選び方（具体例付き）

初心者向けおすすめ投資信託

商品名	タイプ	信託報酬	特徴
eMAXIS Slim バランス（8資産均等型）	バランス	0.143%	初心者に最適
eMAXIS Slim 全世界株式	株式	0.05775%	王道の選択
たわらノーロード 先進国債券	債券	0.187%	安定重視

選ぶ時のチェックポイント

✓ 信託報酬は0.5%以下か
✓ 純資産総額は100億円以上か
✓ つみたてNISA対象か
✓ 運用実績は3年以上か

第14章：よくある質問Q&A

Q1. 投資で損したらどうするの？

A. 長期で見れば回復する可能性が高いです。
私も-8%の時期がありましたが、1年後には+8%に。
ただし、絶対ではありません。最悪-50%もありえます。

Q2. 元本保証じゃないと不安…

A. その気持ち、すごく分かります！
だから最初は少額から。私も10万円（資産の12%）から始めました。
慣れてから増やせばOK。

Q3. どのくらいリスク型に回すべき？

A. 人によりますが、私の考え：

• まず生活防衛資金を確保
• 年齢、家族構成、性格を考慮
• 最初は10-20%から始める

Q4. 定期預金は意味ない？

A. そんなことありません！
生活防衛資金は絶対に元本保証で。
使い分けが大事です。

Q5. 投資信託で大損する可能性は？

A. あります。過去の最大下落率：

• リーマンショック時：株式型-50%
• でも、10年後には回復してプラスに
• だから長期投資が大事！

Q6. NISA使わないと損？

A. はい！利益に税金（20.315%）かからないのは大きい。
必ずNISA口座を開設しましょう。

Q7. どうやって勉強すればいい？

A. 私のおすすめ：

• YouTube（両学長など）
• 初心者向けの本
• 金融庁のサイト
• 少額で実践しながら

Q8. 下落したら売るべき？

A. 基本的にNO！
長期投資なら保有継続。
むしろ安く買えるチャンスと考える。

Q9. 投資信託と ETFの違いは？

A. 簡単に言うと：

• 投資信託：100円から、自動積立可能
• ETF：リアルタイムで売買、手数料安い

初心者は投資信託がおすすめ。

Q10. 失敗しない秘訣は？

A. 私が学んだこと：

• 少額から始める
• 長期で考える
• 分散投資する
• 感情で売買しない

まとめ：リスクを取らないリスク

1年前の私は「元本保証」に固執していました。

でも今は違います。

元本保証のリスク：

• インフレに確実に負ける
• 資産が増えない
• 将来の不安が消えない

適度なリスクを取るメリット：

• インフレに勝てる可能性
• 資産が増える可能性
• 将来への希望

大切なのはバランス。

全部をリスク型にする必要はない。
でも、全部を元本保証にするのも危険。

私の結論：

• 守るお金は元本保証（生活防衛資金）
• 増やすお金はリスク型（余裕資金）
• 両方使い分ける（適材適所）

「リスクを取らないことが最大のリスク」

この言葉の意味が、今なら分かります。

最後に伝えたいこと：

投資は怖いかもしれません。
私も最初は手が震えました。

でも、少しずつ慣れていけば大丈夫。

大切なのは、一歩踏み出す勇気。

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